涂志云：在2010年的时候我们开始进行转型，我们发现消费者除了需要信用卡以外，还有很多需要贷款的，扩展到个人信贷，个人无抵押贷款、汽车贷款，我们跟花旗银行、渣打、平安、通用汽车金融公司，通过我们的网站都能够申请，不但信用卡，是个升级，是自然的延伸。所以我们原来的口号也成为，从信用卡门户变成了个人信贷门户。

　　创意英雄谱：如今，我们可以通过信用卡经营管理个人信用，而大多消费者对这个概念不了解，我们应该如何做好信用管理呢？

　　涂志云：我们先讲信用管理这个新概念，在信用卡推出之前，在中国，如果你没有东西给银行做抵押的话，你是借不掉钱的。目前大部分的企业依然是这样，去银行贷款必须拿东西抵押，你不还我，我就扣你的抵押物，个人拿什么抵押？个人没有抵押物的，而在国外个人贷款完全基于信用，就是我对你的信用进行评估，评估一个价值，根据你的信用我给你一定的贷款，我相信你能还的，如果你不能还，因为我做的是一个组合的风险管理，我有办法。这个业务慢慢发展起来，就形成了个人信贷这个业务，包括信用卡贷款这个业务，围绕这个大的行业就有的信用局、信用评分等等一系列的机构，个人信贷对整个国家的消费和内需的拉动是巨大未的。同时，个人信贷产品，包括信用卡、个人贷款，也成了银行利润收入的主要来源，比如花旗，它应该有三分之一到一半的利润直接来自于信用卡和个人贷款。作为老百姓，你钱包里能带的东西有什么，身份证、现金、信用卡、手机，这几样东西永远跟着你的，所以说跟你的生活是密切关联的。 中国也一样，将来会有越来越多的消费者会发现自己需要建立个人信用，就是说你要学会借钱，借多少，同时需要借钱，同时需要学会管理好自己的借钱，我们绝对不能放任自己去做出作为所不能承受的这个消费，这个我是反对的。但是我也反对说我害怕自己透支而放弃一个建立自己信用的这么个机会，所以我的观点说人人都需要学会建立和管理，保护好自己的信用。

　　怎么建立呢？最简单办法就是申请一张信用卡。如果你用得好，能让银行替你服务，以后有个免息期，如果在自己正常消费范围内你使用了信用卡和免息期，一般有三十天到五十天，以后再还，在这过程中你能获得很多优惠折扣，你还有积分，你还有免息，你还能做账单管理，所以它是一个现代化的金融工具，我们没有必要害怕它，有很多消费者害怕说我管不了，所以我觉得一是你需要一定的信用，如果在国外的话，特别你出国没有信用卡很难的，走不出去，我鼓励大家需要建立自己的信用，你应该有几张信用卡呢？一般老百姓两三张足够了。因为两三张就能基本上满足你所有的生活需求，包括优惠折扣等等。所以你可以选择比较适合你的信用卡来申请。比如女性有专门给女性使用的信用卡，如果你旅行你可以申请各航空公司的联名卡，你喜欢百货，可以选择银行跟百货公司的联名卡，所谓联名卡的好处你可以两边积分，又能得银行的积分，又能得联名方的积分，所以你可以最大限度获得这些相关的好处。当然，一定要注意量力而出，每个月刷多少、用多少，大家一定得控制，所以应该做出相关的财务的计划来。

　　创意英雄谱： 在未来，个人信用将会在哪些方面影响到我们的生活？  

　　涂志云：从未来的个人信用的建立来说，会越来越重要，首先大家必须意识到个人信用这个概念已经进入我们的生活了，将来不是简简单单借款这块，将来下一步有可能很多找工作、买保险、租房子的时候都有可能让你出示你的信用报告，但是如果你不能出示你的信用报告的时候，你就不能证明你的信用，如果你是个年轻人，你连一个信用卡也不会用，也管理不好，那表示有问题，所以不是最佳的，所以没有信用卡不是最佳的信用管理。

　　创意英雄谱：如果我们没有使用信用卡，我们就没有个人信用记录么？

　　涂志云：对，没错，不用信用卡没贷过款，银行不会有你信用记录，你信用记录是未知数，我无法进行判断，这不是最优的，最优的是什么呢？最优的是你有两三针信用卡或者贷款，额度适中，每个月还款正常，这个是最好的信用记录。跟你收入没有关系的，收入可以低，但是在低收入情况下我都能管理好我的信用，我每个月透支的钱我就还了，在免息期内我就还了，如果我需要透支，我需要分期，我有按次还，表示我是一个负责的人，我对自己的信用负责，如果我对自己的信用都不负责，那我还能指望他对别的负责吗？指望不了，所以个人信用的管理是一个非常好的一个指标，来看一个人的诚信度，以及这个人是不是所谓的靠谱，非常重要。中美正好是两个极端，中国的个人信用太初级了，市场空间非常大，刚才我前面咱们说到的，中国发了两亿张信用卡，估计可以发二十亿，还有十几亿张信用卡，要发给咱们的年轻人，所以咱们的网民不是有五亿吗，将来一人两张卡，是个巨大的市场，消费者还不懂得如何去用信用卡，用贷款来为自己建立相关的信用，这是目前中国的状况。而美国，恰恰它是有一点信用泛滥了，全部都在透支，有逾期，有透支自己的信用，非常高的人信用卡刷爆了，说普通一点刷爆了，高额的债务他还不了，整个消费者债务高，国家债务也很高，所以不健康。

　　所以中美很有意思在两个极端，我觉得最好中间好一点，中国可以适当的来进行通过信贷，通过信用应该多方法个人信用、个人信贷给个人、给小微企业，来提高我们整个的社会效率，所以中国是一个要多方信贷的阶段。

　　创意英雄谱：个人信贷行业未来的发展会有哪些意义呢？

　　涂志云：个人信贷有两方面的意义，一个是从个人的角度来说，一个是从政府和国家的角度说。因为一个国家要发展，它必须建立这套个人信用管理的体系，有的这个信用体系才使整个交易更加有效率，做决策更快，做信贷的成本，我要审批的成本会更低，更容易使得金融机构做出判断来，也使得消费者能够最大程度地奖励好人、打击坏人，所谓信用系统无非是这么个作用。所谓建立个人信用体系就是这个道理，使得守信用的人不停得到奖励，就使它的贷款成本很低，你信用好，价格不是15、不是10，而是5，降下来。现在咱们国家你只要借钱大家同样利率，好人坏人，你买房买车，信用卡，价格是一样，这不是最优的，应该奖励好人，应该奖励守信用的人，就是你借钱利息低这就是奖励，坏人也不能完全把他拒绝在外，成本我们很高，我申请信用卡通过率50%，一半人会拒绝掉，他们不一定都是坏人，那应该怎么做呢？他愿意给他高利息对吧？这是所谓的基于风险的定价就是这个道理。一个人如果信用不好，他就要为他的信用不好付出代价，就算我批准你，对不起，你的利息要高，因为你不好。这个就是比较真正地做到了公平、合理，以及提高了效率，这是从国家的信用体系建设这块。

　　从个人的角度来说，如果这个人从来没有信用卡，从来没借过钱，这个人是未知的，我不知道他好还是不好，所以他只是中等的，最优秀的人所谓信用良好的人，就是他借过钱，有信用卡。他能够按时还款，他需要透支的时候他也是按照分期来付的，他完成了自己的承诺，他守规矩，这种人的信用是非常好的，那就应该鼓励他，怎么鼓励？刚才说的利息应该降下来，这些人的保险，保险金应该降下来，因为他们是最好的客户。反过来，如果这个人透支或者借的钱不按时还，信用体系会记录下来，使得他将来借钱比较困难或者借不到钱。二如果要借钱他的话，利息也会更高。所以我们都在面临这个问题，中国要拉动内需，要促进更多的消费，中国的信贷行业一定会有个大的发展。刚才说的一个标志就是信用卡会不停地增加、上升，使用信用卡的人群也会增加，个人信贷还会不停发放，应该多给老百姓贷款，给小微企业贷款，这个是最好的。同时在这个过程中，我们国家的信用体系也会慢慢完善出来，这样就是最优的，最终有个体系能够使得好人很容易认出来，坏人能够受到一定的惩罚，好人受到一定的奖励，这个对全社会来说是一个更加有效率的方法！

　　创意英雄谱：您曾说过我爱卡的经营模式是消费者、银行、我爱卡三方共赢，怎么做到的呢？

　　涂志云：其实这个很容易做到，刚才你说的我们确实是一个我爱卡是个门户，门户作用无非是个桥梁，我们搭了个桥，把消费者和金融机构，把他们两个通过桥连接在一起，我们是一个超市，金融机构的信贷产品放到超市里让消费者更好的选。这个价值在哪儿？我们先从消费者角度，消费者可以一站式的来很快了解所有关于信用卡贷款和人信用管理的知识，大部大部分的消费者是来了解相关的知识的，因为我们里面有所有相关的文章、知识、百科、用户的体会等等，它是一个学习的过程。

　　同时它又是非常有效地找到它自己所需要的产品，它可以进行产品的比较。可以看其他用户的点评来判断这个产品是不是适合我，同时他可以比较便捷地进行网上的申请，以及申请后的相关服务。所以对消费者来说，它是一个挺方便的，就像你去其他产品的超市和金融产品的电子商务是一个概念，所以消费者已经很习惯来一个门户网站进行相关产品的比较和选择。

　　对金融机构来说，所有来这个网站的消费者又是都是对信贷产品很感兴趣的人，它可以比较有效地来宣传它的品牌，来寻找它最终的目标客户，消费者经过选择、经过比较以后，他一旦点击了你、他选择了你，他表示对这个银行有认可，这些客户我们以前做过大量的数据测试发现活跃度非常高，像活卡90%以上，贡献度非常高，经常用的，第三对银行的品牌很认可，这样的话银行只要服务好他就行了。，消费者也赢，金融机构也赢，我们如果能服务好他们，我们网站有大量的流量，我们把这些流量就能换成钱，这就是我们的商业模式。

　　我们现在收入模式非常简单，我们所有服务基本上对消费者免费的，消费者免费来了解银行的产品来进行比较、进行点评、来看、来学习、来了解、来申请。我们的收入来源是来自于银行金融机构。每当我们成功推荐一个客户给他，他付给我们一定费用，这样对银行也大大降低了他的风险，因为我们给他找到的非常有针对性的，对他的产品非常有兴趣的，非常忠诚的客户。这样的话通过这种方式找到客户，整个性能价格比是最高的。

　　创意英雄谱：我爱卡在金融机构和消费者之间扮演什么角色？它的使命是什么？

　　涂志云：有一次我去徐小平的一个晚会，他让我们一分钟讲讲你们公司做什么，喊一句口号，我当时灵机一动，我说我叫涂志云，我来自我爱卡，我说我爱卡，让中国人更有信用，就这一句话，所以我们最终做一个门户目的是什么，是希望能够教育消费者说你应该建立信用，你必须建立自己的信用，你没有信用，将来是寸步难行的，二怎么建立信用，怎么做？三如果你在这个信用过程中你碰到了问题，我们怎么帮助你。那我们等于做了这么一个桥梁，把金融机构和消费者有机结合在一起，同时也是一个金融门户，人消费者能够比较方便地来选择自己所需要的，适合自己的金融产品。

　　创意英雄谱：谢谢涂总接受我们栏目的专访，最后，对我创意英雄谱栏目说几句话吧。

　　涂志云：非常高兴能够和《创意英雄谱》的朋友们进行交流，我觉得这个节目本身就很有创意，把创意、创业，很有励志相关的故事进行结合，一方面能够发掘相关的创意创业方面的思路，同时帮助大家通过不同的一个一个的活生生的例子，总结出一些相关的规律，大家进行共享同时，大家在创业的时候也能够相互的相助、相互的能够鼓励，再一次感谢《创意英雄谱》。

《创意英雄谱》节目介绍

《创意英雄谱》节目介绍

　　创新驱动社会发展，文化凝聚奋斗力量。在这个大的背景下，中央人民广播电台推出了关注文化产业领域领军人物的大型品牌栏目—《创意英雄谱》。

　　《创意英雄谱》是一档以“创意”为出发点，以“励志、创业”为核心元素的一档全新的广播节目，该节目采用创新的评书方式讲述新锐创业者的励志故事，寻找中国新时代的创意英雄，尤其关注那些以人的创意为起点、经过努力而成功的商业案例。正是通过这些正在我们身边发生的一个个鲜活的案例和人物，给听众以启示和思考。

　　节目以“创新中国，创意英雄、创造未来”为口号，采用嘉宾纪实采访与主持人讲述相结合的方式，形式新颖，视角独特，注重结构和悬念的设计，把中国传统的评书加以改造，结合当代创业者的精彩故事，打造出独具特色，令人耳目一新、忍俊不禁又回味无穷的新品牌节目。

　　从节目开播到现在，著名相声演员郭德纲、导演王小帅、知名设计师马艳丽、网络红娘龚海燕、出版牛人沈浩波、优视科技首席执行官俞永福、“中国演艺第一人”陈纪新等一大批活跃在中国文化产业一线的创意英雄先后接受过栏目的专访。文化部文化产业司司长刘玉珠、北京大学文化创意产业研究院副院长陈少峰、中国人民大学文化创意产业研究中心执行主任金元浦等业内专家学者均给予节目高度肯定和充分指导。

　　本节目一周播出两期，目前在中央人民广播电台文艺之声和娱乐广播双频播出，同时，节目在新浪网建立了视频专区以及官方微博，创新性地把嘉宾采访的视频剪辑成精彩片段在网上播出，探索出一条电台和网络结合播出推广的新传播方式，取得了良好的反响。目前节目开播不到半年，已发行到湖北经济广播、吉林经济广播、贵州经济广播、济南故事频道、扬州交通广播、温州经济生活广播等20多家省、市级电台频率，覆盖人群超过3亿人。

　　本节目由央广都市(北京)文化传媒有限公司和北京景阳网视文化传媒有限公司联合出品。

　　1.节目播出时间表：

　　中央人民广播电台 文艺之声 FM106.6  

　　首播周六、日上午9:00-9:30 重播：16:00--16:30    

　　中央人民广播电台  娱乐广播AM747   每周日晚21:00—22:00

　　2.中广网节目专区http://www.cnr.cn/2012zt/cyyxp/

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　　3.新浪官方微博：创意英雄谱

　　4.《创意英雄谱》年终特别节目——中国广播网链

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