涂志云：最后就剩我一个人，有点小郁闷，如果自己回过来看，倒不是特别沮丧，对我来说这个不算什么，这种小波折我觉得是很正常的，这个应该能够承受的住。但是我当时就在思考怎么去了解用户的需求，后来，自己做了两个咨询项目。大概“非典”前后，三四月份，大家知道我在信用管理方面是比较资深的，当时有一个咨询公司就是在广东那边跟农行合作，他们需要一个信用管理的专家，他说你能不能帮我们。我说我有兴趣。我觉得就是应该去深入基层，去真正了解客户的这种相关的需求，所以2003年那个时候，我就自己就过去了。那个时候有了“非典”，比较危险，我记得我们还戴着口罩在深圳、广州之间跑。那个项目让我真正是第一次开始了解中国的银行的一些现状，广东还是比较大的省份，他们是怎么管理相关的风险的，原来我自己对这个东西是完全不了解，跟我自己想象的是不一样的。

　　因为我在美国看到了美国这个国家是很发达的，数据很精确，系统很完善，中国不是这样的，没有系统、没有体系、没有数据，它是一个非常手工的、作坊型的这么一个基础。后来我们很快就帮他完成了相关的项目，提出了一系列的方案，都受到他们的好评。

　　创意英雄谱：是基于在广州做项目咨询的经验 ，您又二次创业了？这次创业的主要业务是什么呢？

　　涂志云：对，2003年开始，我就是跟美国的三大信用局之一叫环联，完全代理在中国和香港，亚太地区的整个环联的一整套的解决方案。那个时候有几个比较有意思的项目，像上海资信，上海资信是中国第一个试点的信用局，还包括香港的信用局，现在叫做环联资信。香港的信用局要从原来的一代系统更新换代到第二系统，更加复杂的，有负面和正面数据，整个系统的升级和新一代的评分模型开发，是我主要负责的。

　　创意英雄谱：当时您还帮招商银行开发了一套评分模型，当时怎么得到这个合作机会的呢？

　　涂志云： 2003年就是偶然的一个机会吧，朋友也是找到我，说招商银行在投标，做风险管理的模型，我说这个我太熟悉了，后来我就约了招行的人，总行的人就过去谈，那么就给他们递交一套方案，最后他们选择了我们，我们不是最早去的，我们后来才去的，选择我们有几个原因，一个是整个方案的产品还是不错的。第二个，后来他们招行的领导跟我讲，主要是看上了我的相关的经验，因为他们觉得这个项目的负责人很重要，就是你得确实在国外有很多的经验，但是同时你得了解这个国内的市场，正好我回国已经有两三年的时间，过去也正好有摸爬滚打的相关的经验，所以他们很快就决定让我们来实施这个方案。

　　后来在方案的实施过程中一切都很顺利，我当时觉得算是大开眼界，像招行这么一个相对来说零售业非常发达的，最先进的，走在最前列的银行，他整个在数据管理，在整个的系统方面其实还是有非常落后的。但是他们招行有很强的意识，他们很愿意在这个技术、在这个管理方面有突破，所以他们整个全行非常重视个人贷款的信用评分项目，专门有一个副行长出面来协调整个的招商银行零售部，协调二十多家分行的人来参与到这个项目的开发。

　　前后开发大概一年多的时间，我还带了专门的两个外国专家，在现场进行开发，因为数据不能拿出来。在他们的培训中心，是一个山里面，比较安静，专心在那边开发，他们有一个小组跟我们一块工作，这个项目应该是国内第一个完全基于数据的这么一个风险管理模型推出。

　　创意英雄谱：项目完成后，向招商银行汇报的时候，招商银行满意么？ 

　　涂志云：经过初步的验收，模型也反复地检验，都OK，最后要进行总结大会，总结大会要进行一个培训，当时从总行的副行长开始到零售部的总经理、副总经理，整个的项目小组的人员，同时还有大概二十个分行的，招商银行的分行的主管的副行长，还有主管贷款的业务标兵都来听我培训这个东西。你想想在2004年那个时候，要把这个信用评分的这个概念跟在一线工作的中国的银行家们讲清楚不是件容易的事情，首先要讲清楚为什么要用计算机来进行评分，以前贷款不是贷得挺好的吗？，我们招商银行大发展，我们人都很好，你为什么要用计算机来评分？为什么用计算机评分来替代人员的任何，所以我担心他们整个的观念上面转变不过来。

　　当时银行的做法就是人工评分，他有一个大概的政策，比如做一个汽车贷款、银行贷款就看你的资质，你收入多少，你什么职业，什么行业，有没有收入证明，等等，一个问卷式的申请表，然后用人工的方法根据这个政策来看，看完之后批还是不批。其实我们都知道人是做不了这么多变量的处理的，他要判断这么多的变量，人脑子是判断不出来的，这样的话，人的因素就会造成很多主观的因素，不准确。

　　我们通过数据统计做出来的模型是客观的，是能够预测未来的，而且是他从来不受任何人员的干扰的因素，从数学的角度讲清楚这个东西是比较容易的，但是你要让很有经验的银行家来接受这套东西，来放弃自己的经验那是不容易的。所以当时我是给他们做了一个实验，实验就是说我直接从银行里面，大概抽调了一百份贷款资料。

　　我就想做实验吧，当时我就想，直接抽调了一百份的贷款资料，五十份是优良的贷款，没有问题的，有五十份有问题的，然后我就把来的人员随机地编成两个组，A、B组，一组就是你照常，你再打一遍，另外一组，我把评分告诉你，这样一做大家一下就明白过来了，为什么呢？没有评分的那一组他再做一遍的时候，出现的错误特别大，误差极大，而且是做了几个小时。另外一个有评分的那个小组，他们一看，很快就找到了评分的规律，他们基本上就不用看，就看评分就行了，结果大概三十分钟就做完了，答案都是对的。

　　创意英雄谱：通过做招商银行的风险管理项目，公司的业务也迈上了一个新台阶，公司从什么时候开始关注信用卡信销的呢？

　　涂志云：是的，后来就做了蛮多银行来和公司合作的。刚才我们讲到招商银行是风险管理，

　　从风险管理角度转到市场营销这个角度，我觉得在帮助银行进行市场营销有巨大的潜力，原因是什么呢？原因是我们中国的银行整个营销体制是基于分行的，在国内，比如银行要卖一个金融产品打一广告，大家推到分行去。这种方法成本很高，而且全部增加了分行的负担。国外基本上直接服务的，像比如信用卡，直接把信用卡装在信封里寄到你家里。

　　美国整个信用管理体系比较健全，我也比较了解。在04年05年的时候，国内互联网也已经开始推动了，当时我就想应该做一个信用卡的网站，信用卡为什么不可以在网上申请呢？或者我在网上提交我的申请意向？所以我们在05年的时候就策划了我爱卡，当时包括名字、LOGO的设计都是自己设计出来的，然后找了团队开始做这个网站，在05年年底的时候，算是正式上线，当时我们也不知道会是什么结果。上线以后，我记得也没有特别的庆祝，然后就回去睡觉去了，第二天回来上班一看，一百多个人申请，真填表了，很详细，因为我们第一版还非常详细，姓名、身份证号、住哪儿。很不可想象，我们就把前一百个人数据打下来看一看，我记得第一个申请就是来自于贵阳的，他怎么找到我们的，我真不知道，互联网的奇妙之处就在这儿，它是一个相通的一个平台。

　　我记得中信的一把手陈总他专门来看一下，怎么通过互联网申请信用卡呢？他说会不会有人作假，如果作假怎么办等等提了一系列的问题。我就说，问题不是在于作不作假，是让老百姓知道你的问题。我提交的申请的人，都是有强烈需求的，首先是让客户认可中信的品牌，对于欺诈问题，我们又风险管理的部门。审核部门审核就行了！很容易，查他的身份证、信用记录，问题反而是让大家知道你这是大问题。

　　创意英雄谱：互联网申请信用卡和线下做信用卡营销有哪些区别呢？

　　涂志云：后来我们也做了大量的数据分析，发现通过银行的人员从线下拉一个人他的活卡率可能不超过50%，一半的人是为了那个小礼物才用，办完卡就不用了，所以对银行来说成本很高。通过互联网来申请的人，他主动申请的，本来就有这个意愿，这种人的活卡率在90%以上。这些年轻人更加容易成为使用循环信贷的，第一活跃度高，第二贡献度高。从风险上面来讲没有什么区别。这样的话，成本低、活跃度高、贡献度高，恰恰是银行所需要的，所以银行开始跟我们进行相关的合作，慢慢进行测试，我们也是从最早的几百个申请到一年几十万的申请量，慢慢慢慢就这么发展起来的。到今天可以说我爱卡网站也只是刚走过了初步阶段，未来还是一个挺长的过程，还有一个很大的发展空间。所以回到最开始艾瑞的排名，我们是成为中国前十大的独立财经门户，我觉得这是对我们工作的一个肯定吧，而且是我们一直在个人信贷领域慢慢耕耘，到现在我觉得应该是取得一个初步的成绩。    

　　创意英雄谱：我爱卡发展了一段时间后，在2010年的时候开始转型，是因为做信用卡网络营遇到了局限还是另有原因呢？