视频：人人贷李欣贺称金融创新往往出现在行业外
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人人贷李欣贺
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创新
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人人贷创始合伙人李欣贺做客新浪财经《生逢大时代》。以下为节目实录：
李欣贺：全是小额，我们平均借款的金额在4万多。都是个人，我们平台的特点都是个人对个人的没有企业。
我觉得像大的企业是有银行去服务的，其实社会一直以来都是对富裕阶层和这种中大型企业，服务得很好，但我觉得就…
人人贷创始合伙人李欣贺做客新浪财经《生逢大时代》。以下为节目实录：
李欣贺：全是小额，我们平均借款的金额在4万多。都是个人，我们平台的特点都是个人对个人的没有企业。
我觉得像大的企业是有银行去服务的，其实社会一直以来都是对富裕阶层和这种中大型企业，服务得很好，但我觉得就是如何解决这些草根阶层的这些服务，是我们追求的。
对于我个人来说，我是比较喜欢新的东西，而且好奇心比较强。我们现在做的业务，基本上传统金融都不做的。创新往往都是出现在行业外或者行业边缘的地方
我们想要的是一个事业，也是希望。就是说通过我们事业能帮助很多人，能实现他们的这种梦想，去对社会有意义的。
街采：
理财产品回报接近13%是否愿意投资？
我不相信
不相信
不太懂这东西
不相信 绝对不相信
您说的(收益率)有13%的话
我觉得风险比较高
那我得看是哪一家做的
相信
您愿意投资这种东西吗
那得看看再说
什么东西刚才没听清
把这放下行吗 好吗
年利率能到13%
应该会吧
您愿意投资这种东西吗
不太愿意
因为就觉得不靠谱你知道吗
超过10%就已经很不靠谱了
首先我没钱
其次我也不敢冒这个险
但是余额宝当时(收益率)也达到过7%到8%呢
那是当时
现在不也金融危机了
13% 现在P2P基本上不就13%吗
字幕：银行定期存款利息 3.3%
基金投资收益 4%—5%
P2P网贷 13%
P2P网贷 如此高的回报
是真实存在？还是江湖传说？
李欣贺：全是小额，我们平均借款的金额在4万多，我们平台的特点都是个人对个人，没有企业。
我觉得像大的企业是有银行去服务的，其实社会一直以来都是对富裕阶层和这种中大型企业，服务得很好其实，但我觉得就是如何解决这些草根阶层的这些服务，是我们追求的，所以叫人人贷嘛。
我们最早刚成立的时候，就是在大望路这办公。就在万达广场后面，有一个万达广场商务楼。我觉得我印象中是说，我们第一天进办公室了，我们租的那个办公室。其实当时第一天就我们三个人吗，就是还是挺兴奋的。所以兴奋导致挺晕晕的，感觉这是一个新的开始。
我们希望是做在互联网领域去创业的，然后同时我们有金融的背景，所以我们当时考虑是说，是否能用互联网去解决一些传统金融机构或者传统方式解决不好的问题，小额信贷呢，就在中国一直发展的不是很好了，虽然就各种金融机构，包括银行啊，包括这种小贷公司都在推动这方面的发展，但是其实效果并不是很明显，就主要是面临着，因为小额信贷这种普惠金融的每一笔金额都很小，所以他们去做的话成本很高，规模化运作也是比较困难的。
人人贷主要是采用了一种基于互联网个人对个人这种借贷服务平台，一类是有借款需求的人，一类是有理财人，然后在我们平台上进行交易，然后我们去做的工作，信息的这种核实，然后信用的评级，资金交易的这种跟第三方支付合作，做这种资金交易的服务。
这种模式其实是一种更低成本的，而且我们是一个基于互联网就是一个全国化的，就是解决了一些地域性的问题，因为有可能这个地区本身的容量就很小，你实体的金融机构你要去开设的话，是需要花非常高成本的。但是你如果通过互联网，他有电脑就可以在你平台上做交易。
所有做互联网业务的这些企业，都是很关注草根的。比如说像一般传统行业，像金融，它是服务20%的用户。挣80%的利润嘛，因为它服务最有钱的用户，它每单个的用户产生的价值高。但互联网其实是反过来的，服务80%的用户，从每一个用户身上不一定能挣很多的钱，但是我服务的用户很大，我的边际成本不提升，或者是提升很慢，是这样的一个商业模式。
人人贷所面对的，都是些小额借款人，这些不入传统金融机构法眼的卑微身影，在经过人人贷的耐心的甄别之后，他们每一个人背后的艰难的故事和真实的温度开始清晰的显现。
李欣贺：会有些用户呢，是说因为他的自身环境突然发生了变化。像我们有一个用户，印象很深是在淘宝卖书包的，后来他们家呢，他妈妈就是得病了，他需要去照顾。所以他的生意，他的业务就停了，所以就没有收入来源了，所以就欠我们钱，他说他现在还不了这么多钱了，然后也希望我们能，就是能理解吧。说能给他多一些时间。
这些用户我倒觉得是我们可以接受的，因为大家都会有意外吗，但他的还款意愿还是蛮强。他最终还是会还的。
改革开放三十六年来，个体私营业，解决了我国近两亿劳动力的就业，80%以上的城镇就业岗位由他们提供。他们创造了60%左右的国内生产总值，提供了50%以上的税收。
长期以来，他们筚路蓝缕、惨淡经营，是中国经济复兴的马达。但他们正常的借贷需求，却一直无法在传统金融机构中满足。P2P小额网贷也许会是一个突破。
李欣贺：大家好，我是人人贷的创始人李欣贺。我们贷款的特点就是个人对个人。也是我们全新一种借款。就是我们目前，因为我们用户很难提供像传统金融那样担保或者抵押的一些方式，所以我们全新的一种借款，我们主要判断都是基于个人性质。
就是因为我们金额借款金额比较小，我们平均就4、5万块钱，所以我们看他个人的信用看得更多一些，因为只有个人信用才可以标准化，如果你要看他的生意，他生意模式太分散了，就是各行各业，对吧，所以我们更看中个人，对我们看个人主要看两个方面，一个是还款能力，一个是还款意愿，还款意愿是我们更看中的，就是说他作为一个人，他是不是一个很有诚信的人，是不是愿意把这钱还这笔钱，就比如说他这个人，从事什么样类型的工作，这个工作是不是稳定性很强，比如他在一个当地，等于说是一个菜市场卖菜的，已经卖了8年了，我认为这个稳定性就很强，就是说比如他是当地人结了婚，有孩子，我们觉得他的稳定性，在当地如果买了房，对吧，这种稳定性就很强，他不会轻易的去破坏这种稳定性，不至于为了这几万块钱去违约嘛。
街采：
是否愿意投资网贷理财平台？
我就感觉风险比较大
我担心收不回来了
风险问题吧还是
钱 隔两天没了
你要说新浪理财
新浪要搞一个
那我没准还行
你要说街头发广告的我可不相信
什么也不担心
主要就是钱少
收益是一方面
但是你得衡量风险 对吧
我最担心的就是这个人
这个厂家拿我这钱
能不能负责任
不安全
因为你想它即使是正规公司
它也有可能会跑路呀
就是怕它 把钱收不回来的话
就找不到人了怎么办
李欣贺：其实我们是建立了一个风险共担的一个机制，在我们平台上，这个机制怎么建立起来呢，是说我们每一笔交易，由借款人支付一个就是服务费，会放到风险备用金里，这个风险备用金，我们现在已经跟招商银行，签了一个风险备用金托管这样一个合作，这个风险备用金的用途就说，如果这个借款发生了逾期，就是说如果发生了这种借款没有偿还的情况，这个风险金呢会cover一个逾期，就是以本金价格回购他的债权，之后再回收的时候，就会自动放入风险金。就跟保险的类似，就大家都交了一个保费，如果出了意外，就用这个保费来赔
(纪实——探访贷款人)
李总 下午约了借款人
然后这边时间快到了
我收拾下东西 好吧
咱们是去 B3
B3
请进
好 谢谢
要换鞋吗
不用
不用了是吗
这咱们的产品是吧
对 这是产品
这您是收购的吗
还是自己做的呀
这是做的
自己做出来的
嗯
还是挺漂亮的
做那 做那
第一次借款您是什么时候
第一次好像是2012年
2012年那会是
刚刚增加几个品种
品种很少也就是五六种
后来我们就增加了
铜的怀表 这一类的
就这类的产品是吧
嗯
当时借款目的主要是为了
就是买这个铜壳
买铜壳
定做好的
然后人家就说必须得先打款
第一次公司拿了四万
然后发回货来
我们就得循环
一年就得循环了五六次
反正每次都是那种
不够卖的这种状况
很抢手是吧
是
我们现在是说
未来我们可不可以提供一些
金额更大一些的支持
对
这样能帮助你们更进一步
再往后走估计得找些银行
金额更大一些
对 因为我们属于小微企业
在北京这个房产了资产了
原来也没有资金去买
对 现在其实挺难的
也就是说没有实力吧
挣点钱的话
主要是发展生意
给我感受挺大的
我们确确实实的帮助了一些人
他们没有我们就是很难借到钱
李欣贺：确实宏观和你真正亲眼去看到这个东西，帮助了一些个体，对你的感受还是挺不一样的。就是帮助你每一个个体，通过你的这个平台获得发展。然后能够过得一个更好的生活，其实你就对自己的这个平台，我觉得是还是蛮受鼓舞的。
2014年，人人贷成立的短短四年之后，网站总交易金额达到35亿，累积交易277万人次，帮助了5万名的私营业者和普通人，实现了他们微薄而又必须的贷款需求。并且帮助投资者实现收益两亿元。
李欣贺：创新往往都是出现在行业外或者是行业边缘的地方，因为肯定主流的因为它是既得利益者嘛，所以他会守护好自己的这样一个田地的，所以就说往往这种创新，其实都是出现在边缘的，然后再通过它的扩张去推动整个主流环境的一些变化。
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