导语：新浪科技邀请开放应用联盟创始人王煜全与知名科技评论员金错刀推出《金煜良言》大话移动互联网系列访谈。第六期邀请到了易宝支付CEO唐彬，探讨的主题为《支付牌照之后的三大悬念》。三位嘉宾在节目就第三方支付能否介入银行业务、运营商将以何种身份谁能打通移动支付的最后一公里等三方面的问题展开了深入的分析。

　　以下为精彩观点：

　　唐彬：作为支付企业的一员，我觉得第三方支付牌照应该是个准生证。支付行业，尤其是新兴的支付行业，经过了这么多年的发展，到今天到一定规模了。国家承认这个行业，同时监管它，目标是让它更良性地发展。支付发展将近十年，产生了很多新的服务。未来我相信一定会产生很多的服务，支付和银行之间交界越来越紧，准生证创造很多新的业务，支付和银行是分不开的，是相辅相成的关系。

　　王煜全：有资源的企业恰恰做不起来移动支付，很多时候过度的依赖资源。运营商要在移动支付上有先天便利性。就是因为有这个便利性，他反倒不深入理解客户的需求，不会把接口做的很顺畅。

　　唐彬：牌照就是准生证，真正生出什么样的产品和服务，看你的基因和创造能力。在移动支付里面，小额支付是巨大的机会，这个被运营商管理，由于运营商不透明，服务跟不上。有了支付牌照有一个好处，支付企业跟银行合作的时候，相对也比较平等的一个层次了。

　　王煜全：之前是没有牌照的，大家都在灰色地带，一旦有了牌照，关键是当第三方的企业，很有生命力的创业企业，拿到牌照以后，创新力会被激发出来，

　　以下是访谈实录：

　　金错刀：大家好，这里是《金煜良言》，我是金错刀。

　　王煜全：我是王煜全。

　　金错刀：今天我们请到一位特约嘉宾。易宝支付CEO唐彬。

　　唐彬：大家好，我是唐彬。

　　金错刀：最近有一个支付江湖的大事，支付牌照的颁发，好多人说这是第三方支付的后牌照时代，有人说这是一个大事件，准生证，有人说这个意义不是很大，只是一个遮羞布，不管怎么样，对波澜壮阔的中国支付江湖而言，苦等5年，等到了一张牌照。但是，他们面前仍然有几个巨大的问题，我们来探讨一下后支付牌照几大悬念。

　　第一个悬念在颁发牌照之后，除了支付能否介入大家都很关心的银行业务？请唐先生简单分析一下，包括你对牌照的看法，可以先谈谈。

　　唐彬：主持人讲到了支付牌照，有人说是遮羞布，有人说是准生证，我作为支付企业的一员，我觉得应该是个准生证更确切，支付行业，尤其是新兴的支付行业，作为新的行业，经过了这么多年的发展，到今天，到一定规模了，从这个角度，国家承认这个行业，同时监管它，目标是让它更良性的发展，支付发展将近十年，产生了很多新的服务，未来我相信一定会产生很多的服务，支付和银行之间交界越来越紧，准生证创造很多新的业务，支付和银行是分不开的，是相辅相成的关系。

　　金错刀：意义非凡？

　　唐彬：是准生证。

　　王煜全：我觉得政府迈出这一步相当不容易，让很多支付企业苦等了很多年，只不过还有悬念，支付现在给牌照只是允许你完成支付交易，我们现在能收的只是交易的手续费，是很低的。银行还有储蓄和贷款的能力，才能完成整个银行系统的收入结构，在这个结构里面，贷款和吸储比手续费大很多。

　　金错刀：有银行业务，才有想象空间，没有银行业务，这个想象空间会打折扣。

　　王煜全：也不小，每个人每天要花很多钱。在中国有一个巨大的空间，我们甚至很多钱还是用的现金支付，把它移到做信用卡、网上支付这个空间就已经巨大了。我原来看过别人的测算，包括中国的零售商业，直接按正常的情况占国民生产总值的比例一算，这个想象空间已经是巨大的，别说支付这个事情，有很大的想象空间，这是毋庸置疑的。我们还是期望政府什么时候更加的开明一些。国外很多小银行，要和中央银行发生关系，有自己的评级。银行只是诸多的商业品类之一，不一定有特别的，一定要有国营背景，或者什么资质才能获得这个权利。我们期望能不能开放到那个程度，别的不说，就从支付企业的估值来讲，会大很多倍，是不是唐总？

　　唐彬：对。支付是所有金融业务中很基础的环节，银行有很多服务，信贷、贷款等等都离不开支付，支付都要有信用。这个角度讲，支付和银行是共通的。今天看到的银行再过十年二十年是变化的，互联网时代里面，银行的服务也在变化。准生证的概念，今天生下来，网上支付是付款，有了这个基础之后，每天生下来一个跟金融更接轨的，跟银行之间可以联合的更紧密的，这是完全有可能的。互联网这个东西是无处不渗透的。现在像易宝支付这样的企业是极具创新力和市场意识，银行本来就在变化，20年之后银行肯定不是这个样子，20年之后支付公司也不是这个样子。

　　金错刀：三年之后、五年之后有没有这样的合理想象，有没有？能不能？

　　唐彬：从业务角度，很多业务可以创新出来，但是有些会不会发银行牌照给民营企业，现在还不知道，未来是有可能的。因为互联网会改变这一切。

　　王煜全：我插一句，唐总说到一个很关键的地方，银行的命脉是信用，现有的传统银行，对信用的评估和监督机制是很不完善的。比如说我自己都是，因为我整个的信用系统是良好的。但是我在某张信用卡上没有消费到足够的额度，就不给我增加受信的权限，我就更少用它，这就造成了恶性循环，单从某一个信用卡的行为，很难判断我的信用水平的。很多人都把大量的行为搬到网上，易宝也是互联网支付和移动支付，通过互联网和移动，对人的信用行为有更深更透的理解。

　　昨天读马上要出的一本新书《爆发》，举了国外的例子，他把日常生活的所有的一切全部公布到网络上，这种公布行为造成别人对他的行为有非常准确的把握，国外的专家通过对手机行为的分析，能够对人下一步行为的预测达到90%的准确率。这些其实才是信用真正需要的。未来长期看，真正是做互联网支付，做手机支付的，对人的信用才能真正能够贴近真实的。那个空间是非常大的。

　　金错刀：这是个大的形势，形势所趋。

　　王煜全：对。

　　金错刀：这确实是个悬念，用时间来看。第二个悬念，也是一个挺重要的悬念，运营商以何种身份杀入支付江湖。我们知道第一波支付牌照里面，一个重要的力量，就是运营商的支付体系，三大运营商，在很早之前都已经积极布局支付，但是第一次牌照没有它们。你们也在想，分析人士也都在看。运营商该以什么样的方式杀入支付江湖，会搅乱一池春水，还是带来共赢？

　　唐彬：运营商早就在做支付了，做了多少年了。当然也带来了很多方便，尤其给新浪等等企业，在2002年市值很低的时候。今天出现了问题了，不透明，成本太高了，等等等等。这块是要变化的，要有一套更加透明、低成本的解决方案，运营商想做，银行想做，易宝支付这样的企业也想做，到底谁做更好，现在还说不清楚，为是过早。

　　王煜全：我们自己的观察，很多时候，有资源的企业恰恰做不起来，很多时候过度的依赖资源。运营商要从支付便利上超越任何人，先天便利性，就是因为有这个便利性，他反倒不深入理解客户的需求，不会把接口做的很顺畅。

　　SP不得不依赖他完成支付的时候，也是抱怨满天飞，重复扣费，支付延迟等等。原因很简单，它们是拼出来的。市场竞争的结果，不是靠资源。未来运营商今天的江湖地位会逐步的淡化，还有另外两个力量是不容忽视的。第一个银联也在做支付平台，银联前一段时间做了全国招标，有一个朋友做的成都的企业，拿下来移动支付平台的建设，说明一个问题，银联也要发力做移动支付了。

　　第二个另一个房间的传言，iPhone 5要带NFC，Android也会带，如果NFC成为主流的话会不会改变这个支付格局。唐总怎么看这个？

　　唐彬：终端的角度，我个人认为，这基本上是趋势，手机越来越同质化，要加很多功能，这个功能是很受欢迎的，华为也是我的战略合作伙伴和战略合资人，他们就在做带NFC的手机，这是大趋势。

　　我个人认为，对应用开发商，易宝支付这样的第三方支付企业是好事情，它是相对比较开放的市场力量。不是被运营商控制的。这块我是很看好的，整个移动支付这块，发展的更快。你想想看，上亿部手机都有这个功能的话，交易越多对支付要求更高。

　　银联很难评价，它做很多年了，线下做的非常好，因为它有独特的资源，线上不敢恭维。所以说移动支付能做多好，还不知道。

　　王煜全：受资源所累。

　　唐彬：它的资源是很好很好的。

　　金错刀：王煜全刚才谈到，运营商在支付这块，也许不是一个不会成为很核心的对手，你怎么看运营商这个悬念？将来成为一个看不见的对手，还是成为什么？

　　唐彬：我的判断是，整个无线发展趋势，等于是开放的，价值链的力量也是在转移，从运营商这块从终端、运营开发商也好，从这个角度，移动扮演的角色越来越小。谁来填补这个角色，尤其是在中国，金融机构是很重要的选择，包括银行、银联，能多市场化，能多创新，这个不知道。还有像易宝支付这样的企业，独立的、民营的，反应非常快的。我个人认为，移动支付里面，运营商占的角色会偏向淡化。银行、银联和第三方支付企业可能会强化。

　　王煜全：我觉得唐总刚才说了一个很重要的地方，咱们上一期，专门谈过，我们在终端非常看好华为，不是做广告。为什么看好？我们认为，未来您刚才讲的，终端从硬件上讲，趋向同质化、软件全部是Android，再加上NFC，有这样的结合。我之前不知道，华为是您的战略投资者，这个事非常有意义，进一步确认我们认为华为可能在中国手机市场有很大份额的一个信号。

　　金错刀：我们做过预测，移动支付是挺大的利好。手机直接带支付功能。也绕不过运营商啊？

　　王煜全：不用，NFC不用运营商。这里面我刚才很认同唐总，我也是这样的理念。运营商不行了，银联怎么样呢？是个问号，但是还应该有一席之地。最有可能崛起的就是第三方支付加上终端，终端一定要解决，NFC就是要解决终端问题。

　　还有一个悬念，我们看日本，NFC也有一个无线POS的问题，这块第三方支付你们去铺设，还是华为这样的企业去铺设？

　　唐彬：这次牌照里面有像医保这样的企业也能拿到这样的牌照，我们也可以去做这样的事情，也有企业做的挺好的。

　　金错刀：这个东西，像你们是做解决方案的，对你们来讲，硬件来讲，有的时候很重要。让你们再去做硬件，会是你们的基因吗？可行吗？

　　唐彬：我们的基因是做服务，既不是做软件，也不是硬件。如果我们找到比较好的商务外包的话，把产品、服务放进去，提供服务，早期的时候很有可能，一下子很难找到这么好的合作伙伴，我们进去做。终端很便宜的，POS机这块成本就是一、两千块，并不是很大的成本。

　　牌照就是准生证，真正生出什么样的产品和服务，看你的基因和创造能力。在移动支付里面，或者在小额支付是巨大的机会，这个被运营商管理，运营商不透明，服务跟不上。有了牌照有一个好处，支付企业跟银行合作的时候，相对也比较平等的一个层次了。现在这个机会，SP、内容提供商也好，需求非常的强烈，不是一般的强烈，现在又没有非常好的解决方案，支付企业和终端厂商，包括中间的厂商，把支付怎么能够把这个支付嵌到手机里面去，能提供新的解决方案。

　　金错刀：我们想探讨一下第三个悬念，不管是移动支付，还是我们平常见的支付，其实最后一公里一直是一个挺大的短版，这个会影响整个产业链的赚钱能力。我们想，拿到牌照之后，第三方支付拿到了牌照之后，对产业链来讲，跟支付相关的产业链，你刚才说是准生证，对它们来讲，将来能赚更多的钱吗？更方便的跟客户进行现金交易，包括第三方支付这样的？对这个悬念怎么看？

　　王煜全：我理解，其实这个问题是这样。我们知道在传统的SP领域，当初为什么一定要和运营商合作，运营商有一个支付能力是现在第三方支付不个具备的，小额支付，它为1块钱付费，运营商有先天优势。现在支付牌照虽然发了。但是并不意味着小额支付就解决了，如果解决小额支付，使得第三方支付公司，为更多的移动增值和无线互联起到作用。这些支付问题的解决，对整个无线互联是推动的作用，这个解决不光是牌照问题。

　　唐彬：牌照就是准生证，真正生出什么样的产品和服务，看你的基因和创造能力。王煜全提到的在移动支付里面，或者在小额支付是巨大的机会，这个被运营商管理，运营商不透明，服务跟不上。这个时候怎么做？有了牌照有一个好处，支付企业跟银行合作的时候，相对也比较平等的一个层次了。现在这个机会，SP、内容提供商也好，需求非常的强烈，不是一般的强烈，现在又没有非常好的解决方案，支付企业和终端厂商，包括中间的厂商，把支付怎么能够把这个支付嵌到手机里面去，能提供新的解决方案。

　　支付有一个好处，给这个企业，相对于国家信用，这些企业信用程度更高了，可以对一些小额交易，支付企业可以担保，让交易变得更加方便，2、3块钱的交易，不需要每次扣你钱，支付公司有这个能力，做到30块钱的时候一次扣不好吗？这个有一个创新，支付企业往前跑一步，不是一个通道，变成信用提供方，信用支付功能的提供者等等。

　　金错刀：能看到一些具体的信号？比如说对这样一个问题，不管是移动支付还是小额支付。现在来讲，特别是小额支付和移动支付，特别是小额，还是挺麻烦的。这样麻烦，我们都知道移动有APP化，这个是大趋势，很多应用都能用APP的方式解决。现在还没有更好的解决方案，我们预测一下，也跟你们的创新能力跟突破能力，你觉得这样的解决方案，大概多长时间，我们也许能看到呢？

　　唐彬：移动支付领域里面，已经开始在做尝试了。我觉得快的话到今年年底，包括我们现在正在跟华为做的东西，开放平台里面，支付功能嵌进去了，非常方便调用这个平台，像互联网一样，没有什么差别，完全开放的，大规模做估计到明年了。

　　金错刀：明年是能看得到的？

　　唐彬：对。明年在中国，包括全球，智能手机出厂能够达到30%左右。

　　王煜全：得有。

　　唐彬：有这个影响力了，今年还太小了。

　　金错刀：王煜全有什么想法？

　　王煜全：我也是一样乐观。之前是没有牌照的，大家都在灰色地带，一旦有了牌照，关键是当第三方的企业，很有生命力的创业企业，拿到牌照以后，创新力会被激发出来，像唐总讲的信用。原来的信用，运营商曾经搞过，我为了想诱使你开始使用一个业务，每月先送你十块钱的业务，运营商慢慢退出这个主流，第三方支付企业和手机绑定，手机拿到手就有30—50块钱的信用额度不需要花钱，30以上才要交钱，类似这样的，未来才会繁荣起来。

　　唐彬：未来得创新是不可想象的。既然有了准生证，对于第三方企业，生育能力是很强的，未来会生出一堆小孩子，会非常的强壮，不想运营商的孩子都是肥胖的，很难长大。

　　金错刀：中国目前来讲第三方支付都是民营企业，大部分都是？

　　唐彬：大部分都是。

　　金错刀：野蛮生长的公司。确实是悬念比较大，才需要野蛮生长的力量。对支付企业来讲，应对这种悬念，什么是最大的可以依靠的？王煜全的建议就是终端有可能成为你最大的，我觉得是你的判断，也可能不是。你觉得什么是你能看得到的，你将来甚至会发力气比较大的一个东西？移动支付方面。

　　唐彬：有一个大方向肯定是对的。远离垄断，现在看来，运营商这块不是你应该大力去靠的，像终端厂商，大量的有支付需求的这些 CP、SP，他们要收钱，甚至包括营销，你先给他十块钱，他需要消费，或者你交叉起来，卖机票和卖彩票的，无非就是远离垄断的，终端也好，或者是你的客户也好，是最有生命力的土壤。

　　金错刀：客户端和客户？

　　唐彬：对。

　　王煜全：我也同意。

　　金错刀：谢谢。