刘晓春：对互联网金融要心存敬畏

　　以下为嘉宾发言实录：

　　刘晓春：女士们、先生们，下午好！ 刚才黄教授做了非常精彩的演讲，我想他刚才讲的一小点，关于互联网金融的思考。确实，关于互联网金融这一段时间讨论比较多，我关注了一下，可能半个月左右，有一场关于互联网金融的论坛，我也很好的学习了一下，关于互联网金融，大家从哪个立足点开始？

　　我观察了一下，基本两个立足点，一个是从互联网企业的角度来讲互联网金融。我感觉互联网企业或者说站在互联网企业这个角度来讲互联网金融，基本上是为了互联网找到一个盈利模式来讲互联网金融。好比讲前几年讲到的互联网的医疗、互联网的教育、互联网的养老，最近又开始讲互联网养老、互联网教育、互联网医疗，道理是一样，互联网是一个公共品，它只是一张网，怎么来盈利，需要有东西装进去，那么互联网金融也是其中的一个方面。所以我们可以看到，这个是第一个立足点，讲互联网金融。

　　第二个立足点，金融企业讲互联网金融，相对而言，金融企业讲到互联网金融更多的是从自身，怎么来改善经营管理提升创新能力，提升服务能力，这个角度来讲互联网金融。这是我想讲的一个思考，关于互联网金融思考的立足点。

　　第二，关于互联网金融的现状，刚才黄教授也讲到，目前由互联网企业发起的互联网金融，基本上是传统的金融或者说传统的银行不做的链条，第三方支付也好，包括一些网上买卖的产品也好，有些是银行现在也在卖的或者说基金公司也在卖的，证券公司也在卖的，有些是银行不做的。比如说，第三方支付，但是我们也可以看到，现在所有互联网金融所提供的服务，它的底层依然是传统的金融企业提供的服务，包括第三方支付的底层是银行的账户体系，这是从互联网金融角度来讲。

　　从金融企业角度来讲，实际上从上世纪80年代末开始，传统的金融企业已经开始了互联网技术的应用，先从内部的账务体系开始，逐步的开始向对客户的服务，包括比如说这两天比较热闹的股票的交易，在最高的时候，一天的交易量是24000亿，24000亿的交易量相当于最大的互联网企业一年的零售交易量。所以现在来讲，现状大致是这么一个现状，从我们银行来讲，内部的劳动的组合从管理到营销，应该讲全程的都已经开始使用了互联网，但是从银行来讲或者从传统金融企业来讲还是感得到，互联网技术的迅猛发展，对金融企业，对银行还是有很大的压力。这是第二个方面的思考，现状，大家目前互联网金融走的现状。

　　第三个思考，关于互联网和金融的边界或者说实质。互联网虽然无国界，但互联网也有它的边界，它的边界就是我们人，人类社会以及人类社会创造的物质，超出这个范围互联网也没用，但是另外一方面，也要看到互联网它可以说是一个空白，是一个筐，什么东西都可以装，如果没有其他东西它也做不了。还有一方面，互联网也面临着人的方方面面的生活，也有需要和不需要的时候，并不是说它所有的地方都能走到。去年开了世界互联网大会，今年过几个月又要开了，虽然互联网无国界，能够消除人类交往的距离，但是互联网的大佬们，每年还要到浙江的乌镇面对面的开个会，需要握手、需要拥抱，需要碰香槟酒。作为金融来讲，金融是商品经济或者说是市场经济的润滑剂，是市场经济资源配置的中介，所以同样它也是无缘佛界的，渗透到人们生活的方方面面，有的时候看得见，有的时候看不见。今天我们在这里没有用互联网，但是这些东西离不开金融的服务，所以这个是金融的和互联网在边界上的一个问题。

　　还有一个问题，我刚才讲了金融本身是资源配置的工具，同时它也是一个风险控制的行业，这不是一个空白的问题，这是对于互联网和金融边界和实质的考虑。

　　第四个思考，我们也在讲去中心化、去中介化，我想关于平台，关于中介，作为互联网是一个平台，但是这是一个空白的平台，没有中介的平台，在这个平台上，我们需要用交流的软件还是打的软件，这是需要在平台上建立的内容，企业也好，金融企业也好，实际上也是一个平台，但是它是在中介的平台。比如说银行，我们针对储户，针对企业我们也是一个平台，把储户的资金拿过来投资到企业，这个当中不仅握了一个手，还做了一个风险把控的中介作用，这个作用实际上就是解决信息不对称的作用。两个人相见，并不等于说握了一下手，信息就对称了，还需要不断地了解。所以如果说一个平台没有中介，这个平台是空的，怎么来认识平台，怎么来认识中介，我想需要我们更进一步思考，实际上互联网企业在做的所有业务当中，都是在把自己作为一个中介在做，而不仅仅是一个平台，提供了平台，自己做中介，这才是平台和中介的作用。这是我对中介和平台的看法。

　　归结起来，互联网金融到底应该怎么发展？我认为，我们不应该站在一个行业或者说一个企业的角度来看待互联网金融，互联网金融应该在这个上面来判断，互联网+是应该把互联网加到相应的具体业务当中去，也就是说我们还要以金融为本质，来探索互联网金融的发展。这个当中刚才黄教授也讲到了，可以有一些新的金融形式的产生，可以产生新的金融企业，好比说，我们在银行之外有信托公司，有证券公司，有保险公司，现在有第三方支付公司，这些都是新的金融形式或者说和银行以外的金融形式。另外一个，也可以按照不同的行业，不同的企业，不同的客户类型提供不同的互联网的服务，产生不同的互联网的产品，提供更好的互联网服务，我想这个才是一个互联网金融今后要考虑的问题。这个当中尤其是要抓住金融本身对风险控制的核心竞争力，来发展互联网金融，这个也是今后互联网企业要发展互联网金融要考虑的一个重要问题。

　　从这个角度来讲，我们要考虑的就是作为监管机构，一方面要对互联网金融的发展提供宽松的竞争环境；另外一方面，也要考虑到互联网和金融本身的特点，刚才讲了都是无缘佛界的网络，都是对经济、对我们生活有着广泛渗透力的工具，当互联网和金融合在一起的时候，对我们的生活，对我们的经济会有更大的渗透力和扩张力。那么在这个上面所传递的无论是经济的信息也好，资金的信息也好，也包括我们许多正面的信息、负面的信息，它的渗透力和扩张力是非常大的，也就是对我们经济的正面影响和反面的影响都会很大。在这个上面作为监管机构，也应该是要充分考虑到这一方面的风险，在制度的建设上，机制的建设上，要有前瞻性。反过来，从我们金融企业也好，互联网企业也好，在发展互联网金融的时候，在看到它对我们经济生活好的方面的时候，一方面要看到它的好的作用，积极的创新，大胆的创新，另一方面，我们也要对互联网和金融本身的副作用，包括它所包含的风险要有敬畏之心，战战兢兢的，大胆的创新。我想这是我对互联网金融的思考，不一定对，请大家批评指正。谢谢！