新浪财经讯，第九届金博会31日在北京展览馆召开，其间新浪财经独家对话招商银行北京分行个人信贷部总经理唐华。以下是对话的文字实录。

　　主持人：我各位新浪网友大家下午好，今天我们在金博会的现场有幸邀请到了招商银行北京分行个人信贷部的总经理唐华先生。您好。

　　唐华：您好。大家好！

　　主持人：这次招商银行参加北京金博会为北京市的市民带来了什么样的产品？

　　唐华：招商银行北京分行今年是大力推生意贷，生意贷其实是响应国家的号召，为小微业主和个体工商户提供的一种服务。这次我们特意带来生意贷里面的子品种，即信用贷，完全无抵押、无担保、无费用的贷款模式。

　　主持人：您说的这种贷款是没有抵押，也没有担保，我们如何去控制风险？

　　唐华：我们做贷款主要是考虑到风险控制的模型，通过一个后台的模型经过大量的数据的运算，得到一个统一的规律。传统的做起来一般都是有房产抵押，有一些生产设备做质押，也有找到第三方或者担保公司做担保，但是我们发现真正的小企业，刚创业的或者是本身资产规模很小的公司，这些都不具备，很难找到。对此我们创立了无抵押担保的纯信用的一种贷款模式。

　　主持人：基于纯信用，信用的数据是走央行的系统去查询吗？

　　唐华：我们都是通过央行系统，而且都是得到了正式的本人的一些授权。因为出于信用信息的保密，今年3、4月份央行专门出了一个信用管理条例，在这方面要求还是很严的。借此机会，我也是替人民银行跟大家宣导一下，如果外部有一些人去查信用报告，而没有得到本人授权的，大家还是要谨慎，按照人民银行的要求必须得到本人的授权才能去查信用报告。

　　主持人：咱们的贷款产品定价是怎样的，会不会偏高一些？

　　唐华：价格也是所有借款人比较关心的问题。价格就跟买东西一样，都是相对而言的，觉得这个东西值就会觉得价格高一点也无所谓。贷款作为一种金融产品，一般来说银行都是要通过风险定价模型，根据风险的高低考虑到未来的收益水平，决定自己的定价定到多高合适。打个比方，像银行内部刚才说有抵押的贷款或者有担保的贷款，相对来说不是完全依赖于个人的信用，这样来说它的价格会比我们这种纯粹的信用贷肯定要低一些。还打个比方，我们这种信用贷为什么这次是作为拳头产品推出，经过设计，我们也是充分考虑到一般创业的人或者小企业的承受能力，包括国家也再三说尽可能的降低小微企业融资的负担。所以，我们在风险定价模型设计的时候，一方面我们是考虑到他的承受能力，另外一方面我们在产品设计的时候考虑到客户对资金的需求，使他们能够很快的把借款还掉，按日计息。如果一个人借一万块钱，每个月的还款利息只有80块钱。这样来看也不算太高。

　　主持人：互联网金融是非常热的一个话题，对小微业主来说也是非常有吸引力的。招商银行在互联网金融这一块有没有特别多的推进？

　　唐华：互联网金融，包括最近我看整个社会上或者金融圈，在这一块是十分的火热，包括国家也说要审慎的监管确保底线不突破的话还是鼓励创新。招商银行各个产品这一、两年也是立足于通过互联网这种副媒体尽量的获客。除了传统到我们银行网点去申请之外，还有很多通过网上的，比如通过百度的搜索找到我们相应的链接，可以到招商银行网站找到链接进行申请。很多招行老的客户都知道我们有一个客服电话，95555转8就可以在网上直接进行测评。我们的产品有一个优势，基本上测评以后，20分钟就能给一个预审批结果，如果客户能够按照事先申报的细节，比如提供一些营业执照和简单的资料以外，其他的信息都一样的话，我们48小时之内就可以放款。

　　主持人：通常来说，银行的放款周期是比较长的，这么短的时间内放款，一般来说一个商户从他申请到他拿到资金，大概就是48个小时。

　　唐华：对，他给我们的资料齐全应该48小时就能放款。甚至有一些上午把资料送过来，下午就可以放款。

　　主持人：推出多久了？

　　唐华：今年上半年5、6月份开始的，我们做了一套系统，包括风险控制的模型，推了不到半年的时间。现在北京市，包括小微业主，甚至包括一些有消费的人群，有一万多人申请，最终获得贷款的有两、三千人。