新浪财经讯 由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行，在新浪财经和银行家杂志联合主办的“高管圆桌会：小微金融之路究竟难在哪儿”分论坛中，包商银行小微金融部总经理赵梦琴发表讲话。

　　赵梦琴：谢谢主持人，谢谢大家。因为今天我们的话题是小微金融融资难，我们从它难在哪儿开始谈，我们首先想到难在信息不对称，8年前刘行长引导下，我们也进行了探索，解决信息不对称的问题，我们从这个角度切入的，这8年当中，这8年当中我们确实也是做出了一定的努力和成绩，比如说，我们可以从一些简单的几个数字上，8年来我们累计发放了单笔平均，从最初开始的不到5万元，到现在的十几万，我们的微型金融，真正的微型金融，累计发放了30多万笔，累计服务了20多万客户，现在的余额客户是12万户，是这样一个概念。

　　作为一家小银行，我们可以说到现在位置，我们的单月放款能力应该说在国内还是不错的成绩，我们最高的成绩是1月发放3万多，18.9亿，历史上最好的记录，我们这个记录，首先谈这个观点，解决融资难的问题，先把我们自己金融市场定位做一个清晰的描述。

　　比如说，在这个问题上，我想到了热点的词，商业模式，从商业模式角度来讲，它就是从市场定位开始切入的，金融机构不管在哪个城市，首先你市场定位要非常准确。比如像我们包商银行是小的，是几万，几十万，几百万这样的客户群体，我们现在在解决客户群体融资难过程中，我们找到了难点，为什么融资难，信息不对称为关注焦点，首先说没有抵押物，没有金融记录，没有财务报表，这都是得到了大家共识的。但是到了现在，8年之后再谈这个问题，信息不对称的问题应该从另一个角度谈起，就是说进一步总结这几年发展过程当中，我们小微客户到底现在需要什么？

　　我们是否真正的了解他的需求，不至于说大家都感觉到喊融资难喊了一片，我们奋斗了十几年，将近十年的历程，现在无论从银监会和政府层面，还有我们公共服务这些机构方面，都感觉到我们要关注小微，但是我们真正得到我们融资难的小的客户群体以外，还是很小一部分，可能不足10%或者20%，大量说南海，还可能百分之八九十的客户没有得到这样的服务，说明我们在细分客户需求上做得还不到位。

　　另外，我们如果找到了这样一个前提，我们要关注客户，关注客户需求，下一步就是我们该怎么做的问题，比如说，我们包商银行前几年以单户分析技术为核心这样打造的，我们也发现单户分析，意味着靠信贷源的人海战术一户一户地跑，可能我们的机制配套了，6项机制引领下，风险控制手段也比较到位，抓住了根本，回归了信贷的本质，以信用为前提，不注重抵押物。我们核心找到了，但是商业模式，如果一直停留在单打独斗上面，也会影响我们为更多的客户群体提供服务的一个进程。所以我们现在是怎么转型的问题，我们商业模式怎么升级的问题，在这个升级当中，关注客户需求当中还需要哪些监管层面和政府层面以及公共服务机构层面的支持，这可能是我们现在更应该关注的一些问题。

　　我先简单把问题抛出来，对于我们包商银行，我们小微企业是我们的客户，我们客户群体怎么扩大的问题，我们是两头抓，一头是近三年当中，我们继续下沉，从十几万个体工商户下沉到农户，我们一半以上的群体是我们的农民，不管做纯农业还是往城镇化的过程中正在形成的农民，这成为我们包商银行重要关注的焦点。另一个层次，怎么样沿着客户的模式走，也就是说，客户为中心，其实是客户商业模式为中心，它的商业模式始终在引领着我们的发展方向，引领着我们创新的方向。

　　比如说，客户，原来我单打独斗，我要自己打造百年老店，我们将来变成私人银行，私人客户经理或者一对一的服务，我们要选择，像民生说的抱团取暖，选择以产业商圈进行上下游供应链的延伸，加入到这个群体当中发展更快，我们要向这个方向努力，创新我们的产品和服务，为他们提供更广阔的金融服务。我谈这么多，谢谢。