新浪财经讯 由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行，华夏银行副行长黄金老在论坛上发表主旨演讲。

　　黄金老：谢谢新浪财经和各位给我这样的交流机会，我交流的题目是化解商业银行零售业务转型面临的挑战，2005年前后中国银行(2.66,-0.02,-0.75%)业掀起零售业务转型的热潮，华夏银行提出打造中国第一零售银行，有的银行要成为中国最好的零售银行，有的银行提出颠覆零售战略的转型等等。

　　半年的时间过去了，中国零售银行业取得了巨大的进步，突出的标志就是个人贷款，今年上半年银行业新增贷款50%到60投向到个人，还有一个情况是个人理财业务得到蓬勃的发展，根据银监会的统计，去年中国银行业的理财产品，我们为客户创造了2464亿元的收益，华夏银行个人理财这块，为我们的客户创造了36亿元左右的收益。

　　大公司的业务依然是各大银行的主导，另外一个例子，10年前在中国的外资银行都非常看好，中国零售银行市场的空间，大家看到这几年相当多的外资银行退出了中国的零售银行市场。中国的零售银行市场很大，但是做好它绝非是易事，零售银行的业务包含个人和小微企业两块，半年前零售银行市场主攻个人的市场，今天更加强调做好小微金融服务，做好小微金融服务是银行业可持续发展的使命，国家也出了一些切实可行的措施。

　　今天面临一个机会，政策上希望用好增量，盘货存量，目前大家都在努力做，也遇到一个困难，就是我们企业的负债率太高，市场的利率也不低，国有企业负债率65%，上市公司负债率66%，我们的市场能够增加负债的行业和企业是不多的，65%是很高的负债率了。小微企业还是有增加的空间，个人业务呢，也有增加的空间，个人存款占银行存款的50%，个人贷款占全部贷款的比率24%，个人还是净资产，或者债权人的地位，所以它可以加杠杆。

　　零售银行业务市场很好，很多银行做起来了，银行业务面临很多的挑战，主要有四个方面，一成本高，二存款少，三风险大，四工作苦。关于风险，因为小微企业，包括个人基本上以制造业和贸易型企业为主，产能过剩是大家担心很多年的问题，但是没有成为现实，主要因为国际需求消化了我国的产能，现在因为成本的升高，国际贸易投资保护是我们出口困难，产能过剩才显现出来，消减过剩的产能是痛苦的过程，对银行来讲，特别是要防止企业借机逃汇。

　　我们现在也发现个别企业在用贷款的时候公私不分，偿还贷款的时候公私分明，企业负债累累，破了银行和民间债权人的产，老板或个人过得比较自在，逍遥，这个也必须依法打击。对银行自身来说，建立稳固的零售业务的资产架构是基础性的工作，我们做业务要更加的谨慎，做最周全的打算。所以我们对于经济减速，要削减成本，在西方银行业可以通过裁员，核心制裁来实现，国内的银行只能通过节约，提高风险效率，比如固定资产投资方面，科技投资方面，品牌方面，人工成本方面，节约成本。

　　关于存款，小微企业存款少，个人资金现在都去理财，所以成本少，但是我们国家目前仍然是以成本管理，银行的资金来源只有存款才可以发放贷款，这是大家做零售银行基本的压力，零售银行提出我们要抓存款来带动存款，这个很有道理，大力吸收企业和个人的资金。

　　零售银行要进社区，进市场，做的多半是走街串巷的工作，作为银行服务业来说本来就是辛苦，大家辛苦也是应该的，从银行来讲，首先要做好对员工的训练，零售银行业务需要高质量，高密度的培训。吃苦耐劳是零售银行员工的基本要求，我们要响应调整政策，更多的分担资金成本，加快业务转型，提供更好的服务，谢谢大家！