中国互联网金融协会(下称“协会”)已向部分会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》(下称“系统规范”)征求意见稿、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》(下称“业务规范”)征求意见稿。

　　两份征求意见稿中，对个体网络借贷资金存管基本原则、系统要求以及业务规范做了较为详尽的要求，这意味着，未来银行存管将成为网贷平台合规“标配”。业内人士认为，“系统规范”和“业务规范”如果落地，在加强客户资金安全保障的同时，也将大大提高网贷行业的准入门槛。

　　银行存管成标配多半平台面临合规挑战

　　据了解，迄今为止，仍有大半平台不符合监管部门的资金监管要求，据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年8月24日，共有705家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.73%，其中有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的21.53%。其中大部分属于业内公认实力较强运营时间较长的互联网金融平台，如宜人贷、聚宝匯、PPmoney等企业。可以预见，在银行资金监管全面来临后，余下的平台将会面临整顿或退出的问题。

　　对于市场上相对普遍的资金监管“落地难”的现象，聚宝匯的相关人员分析认为，其主要原因在于资金存管对于银行和平台的条件和要求较为复杂，网贷平台实现银行存管门槛较高。要真正实现资金监管，对于平台的安全性、技术复杂性、账务严谨性，无疑都会有更高要求。

　　据行业人士透露，“银行存管落地难”的原因主要在于，互金平台和银行达成合作是双向选择的过程，银行出于自身风控考量，会对合作方的平台实力和经营模式以及风险管控能力做全面考量，往往实力不佳的平台就难以成为商业银行的合作对象。从某种程度上来说，越先实现银行资金存管的平台，对其综合实力的要求就越高，上文中提到的PPmoney、宜人贷、聚宝匯早在去年以前就分别和平安银行、广发银行、厦门银行达成协议，聚宝匯在今年年初实现了商业银行对网贷资金的监管。

　　值得注意的是，在新的规范中，资金存管合规程度也将受到约束，“部分存管”“存而不管”“联合存管”等现象受到了规范，对此，聚宝匯认为，随着监管进一步细化和落实，“部分存管”“存而不管”“联合存管”的现象被规范是必然。因此，无论是基于投资人资金安全还是监管要求，提前合规就显得尤为重要，银监会在今年2月下发《网络借贷资金存管业务指引》，聚宝匯在4月就实现了完全的银行存管，通过银行存管，用户在聚宝匯平台的交易资金交由银行进行管理，借款人、投资人直接在银行方开设存管账户，来实现交易和资金的结算，“将监管落实到位，做到提前合规，不但可以最大程度保障用户资金安全，而且便于在进一步的监管细则出台后及时复牌和调整，保持平台的持久稳健运营。”

　　互联网金融“规范年”后风控仍为重头戏

　　“系统规范”和“业务规范”的出台，可以看出管理层对于互联网金融规范的决心和力度之大。其核心还是在于从制度层面提升互联网金融企业的风控和管理。去年被称为互联网金融行业的“规范年”，梳理互联网金融的监管史可以发现，从2016年至今，银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，完成了网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度框架的基本搭建，初步形成了较为完善的制度政策体系。

　　无论是这些制度层面的建设还是运营层面的规范，都在直指互联网金融的风控水平，风控早已被认为是互联网金融行业得以长远发展的关键所在。

　　聚宝匯表示，对于一个互联网金融企业来说，风控是发展的根基。公开资料显示，自聚宝匯平台运营至今，共计投资总额超过800亿，迄今为止未出现过兑付困难或逾期情况，能够在巨大的投资体量下保持平稳运行，得益于其全方位的风控。

　　“对于具有中介职能的互联网金融平台来说，平台的风险控制分为资金端、资产端和交易流程三个部分”聚宝匯认为，从资产和资金开始，全流程化的风险控制才能起到较好的作用。目前各大互联网金融平台在风控层面都有自己的一套体系，很多平台都建立了自己的征信模型，和各项制度，对于背靠海航集团的聚宝匯来说，依托海航集团在资产端筛选优质资产的经验优势，通过海航集团上下游优质的供应商资源寻找项目标的，从资产端确保项目的优质性，减小风险。

　　据介绍，在制度建设方面，聚宝匯建立了全流程风险管理体系，以行业内严格的标准把控项目质量，由项目初审系统、评级系统等管理信息系统同聚宝匯评审团队共同组成了风控体系，团队拥有的信托、保险、租赁、银行的背景和经验，实现了对项目最严格的把关。此外，聚宝匯联合优秀的外部机构，包括与大成律师事务所、国内最大3A级担保公司中合担保等机构进行合作，进一步降低了聚宝匯项目风险。另外，资金端层面，开发了投资者风险评估系统，通过对投资者进